Какие долги не списываются при банкротстве физлица: полный перечень

Почти каждая первая консультация начинается одинаково: человек называет сумму долга и спрашивает — «мне всё спишут?». И почти всегда честный ответ длиннее, чем «да». Потому что в банкротстве долги делятся на две стопки: то, что уходит под ноль, и то, что остаётся с вами навсегда, что бы ни случилось. Спишется миллион кредитов — а двести тысяч алиментов как висели, так и будут висеть.

Поэтому грамотный подход — не нести заявление в суд, а сначала разложить свои долги по этим двум стопкам. Если окажется, что большая часть из «несписываемых», вся затея может потерять смысл. Разберёмся, что именно не списывается, покажем на примерах и подскажем, как проверить свой случай.

Закон называет их прямо

Перечень несписываемых долгов закрытый — он перечислен в статье 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ. Никаких «может быть»: даже если процедура прошла идеально, эти обязательства остаются. Коротко, что в него входит:

• Алименты — ни рубля, ни при судебном банкротстве, ни через МФЦ.
• Вред жизни и здоровью и присуждённый моральный вред.
• Вред от преступления или умышленный — взысканный судом ущерб.
• Субсидиарная ответственность по долгам компании.
• Зарплата и выходные пособия работникам — для должников-ИП.
• Текущие платежи — возникшие уже после принятия заявления.
• Скрытые долги и связанные с недобросовестностью должника.

Объединяет их одна идея: закон защищает того, кто не выбирал становиться вашим кредитором, — ребёнка, ждущего алименты, пострадавшего, обманутого работника. Банк же сознательно рисковал деньгами, поэтому его долг списать можно, а эти — нет.

Как это выглядит в жизни

Анна: кредиты спишут, алименты — нет

У Анны долг 1,4 млн: потребкредиты, три микрозайма и накопившийся долг по алиментам на ребёнка — 250 тысяч. На консультации раскладываем по стопкам: кредиты и займы (около 1,15 млн) спишутся полностью, а вот алименты останутся в полном объёме. И платить текущие алименты она обязана даже во время процедуры. Вывод для Анны: банкротство всё равно выгодно — она избавится от основной массы долга, оставшись только с алиментами, которые и так должна платить.

Сергей: субсидиарка тянется за директором

Сергей руководил фирмой, которая обанкротилась, и его привлекли к субсидиарной ответственности на крупную сумму. Не потянув, он идёт на личное банкротство — и обнаруживает, что именно эта, самая большая часть долга не списывается. Личные кредиты ему спишут, а субсидиарка останется. Таким клиентам мы всегда говорим: оценивать риск субсидиарки нужно заранее, ещё до того, как компания идёт ко дну.

Текущие платежи: ловушка для невнимательных

Этот пункт путают чаще всего — и попадают на него не «плохие» должники, а рассеянные. Логика такая: банкротство списывает долги, существовавшие на момент принятия заявления. А всё, что «накапало» уже после — новые начисления за ЖКХ, свежие налоги, расходы на процедуру, — это текущие платежи, и их придётся гасить. Реальный случай: человек из решил, что раз «всё списывается», коммуналку можно не платить, и за время процедуры набрал новый стотысячный долг, который суд, разумеется, не списал. Правило простое: подали заявление — продолжайте платить по новым начислениям.

Проверьте свои долги перед подачей

Прежде чем решаться на банкротство, проведите простую ревизию — разложите всё, что должны, на две стопки.

• Спишется: банковские кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги по распискам, ЖКХ, налоги физлица, долги по поручительству.
• Не спишется: алименты, вред здоровью, субсидиарка, зарплата работникам (для ИП), текущие платежи.

Дальше смотрите на пропорцию. Если несписываемая часть невелика на фоне кредитов — банкротство почти наверняка оправдано. Если же она составляет большую часть долга, списывать особо нечего, и разумнее искать другие пути: реструктуризацию, переговоры с кредиторами, рассрочку. Именно поэтому первый шаг — не подача заявления, а трезвый расчёт.

Частые вопросы

Спишут ли долг по алиментам?

Нет. Алименты на основании статьи 213.28 не списываются ни при судебном банкротстве, ни через МФЦ, а текущие алименты нужно платить и во время процедуры.

Списывается ли субсидиарная ответственность?

Нет. Если руководителя или собственника привлекли к субсидиарной ответственности по долгам компании, она при его личном банкротстве не списывается.

Спишут ли долг, если я указал неверный доход при получении кредита?

Такой долг могут не списать: предоставление банку заведомо ложных сведений (например, поддельной справки) относится к недобросовестности, за которую суд вправе отказать в освобождении.

Имеет ли смысл банкротство, если часть долгов несписываемая?

Зависит от пропорции. Если основная масса — кредиты и займы, обычно да. Если большую часть составляют алименты, субсидиарка или вред здоровью — нужен индивидуальный расчёт.

Мифы

«Банкротство спишет вообще всё». Нет — есть закрытый список несписываемого. Конторы, обещающие «спишем 100% любых долгов», лукавят.

«Раз набрал много кредитов — в списании откажут». Неверно: сама по себе финансовая неосмотрительность не повод для отказа. Верховный Суд указывал, что отказывают за обман и сокрытие, а не за наивность при наборе долгов.