Жизнь после банкротства: кредиты, работа и ограничения по годам

Половина страхов вокруг банкротства касается даже не процедуры, а того, что будет потом. «Меня внесут в чёрный список навсегда?», «На работу не возьмут?», «За границу не выпустят?», «Кредит больше никогда не дадут?» Из-за этих картинок в голове люди годами тянут с банкротством, продолжая платить непосильные долги. А реальность куда спокойнее: жизнь после процедуры — это жизнь без долгов с несколькими временными и в основном незаметными ограничениями. Давайте пройдёмся по ней по годам — увидите сами.

Первый день после списания

Начнём с приятного — с того, что происходит сразу. В день, когда суд выносит определение об освобождении от долгов (или завершается процедура через МФЦ), с человека спадает груз: списанных долгов больше нет, кредиторы не вправе ничего требовать, звонки коллекторов прекращаются, удержания из зарплаты и пенсии по этим долгам останавливаются. По сути, ради этого момента всё и затевалось.

Первый год: главное — обязанность сообщать

В течение пяти лет после банкротства, обращаясь за новым кредитом или займом, вы обязаны сообщать банку или МФО, что проходили процедуру. Подчеркну: это не запрет брать кредит, а обязанность не скрывать факт. В первый год банки и правда осторожничают — видят свежую запись в кредитной истории и дают неохотно. Но это временно, а не «чёрная метка навсегда».

Что важно понять про первый год: жить он ничему не мешает. Можно работать, покупать имущество, ездить за границу, оформлять самозанятость. Единственное, что реально ограничено всё это время, — об этом ниже.

Три года: нельзя руководить компанией

Главное «настоящее» ограничение действует три года: нельзя занимать должности в органах управления юридического лица — быть директором, входить в правление, иначе управлять фирмой. Для большинства наёмных работников это вообще не имеет значения — они и не собирались быть директорами. А вот тем, кто планировал возглавить компанию, придётся подождать. При этом работать на руководящих должностях, не входящих в органы управления (например, начальником отдела), быть самозанятым или снова открыть ИП — можно.

К этому сроку, кстати, кредитная история обычно уже подлечивается: если человек два-три года аккуратно пользовался картами и небольшими займами, банки смотрят на него уже совсем иначе.

Пять лет: рубеж, после которого почти всё забывается

Через пять лет истекает обязанность сообщать о банкротстве при получении кредитов, и снимается запрет банкротиться повторно. Запись в кредитной истории к этому моменту перестаёт мешать, и для банков вы — обычный заёмщик. Многие бывшие банкроты к этому сроку спокойно берут не только потребкредиты, но и ипотеку.

Особые длинные ограничения (5 лет — на руководство страховой, НПФ, МФО; 10 лет — на руководство банком) касаются только узких финансовых сфер. Обычного человека они не затрагивают вовсе.

Мифы, из-за которых боятся банкротства

Большинство страхов — это мифы. Разберём самые живучие.

Миф 1: «Кредит больше никогда не дадут». Неправда. Закон не запрещает кредиты после банкротства — только обязывает пять лет сообщать о нём. Через год-два аккуратного поведения кредитная история восстанавливается. Более того, у банкрота есть плюс: старых долгов нет, и пять лет он не может банкротиться снова — для банка это «чистый» и обязанный платить заёмщик.

Миф 2: «На работу не возьмут». Неправда. Банкротство не мешает работать по найму почти на любых должностях. Работодатель при обычном трудоустройстве о нём, как правило, и не узнаёт — спрашивать не обязан. Ограничение одно: три года не быть директором юрлица.

Миф 3: «Не выпустят за границу». Неправда. Временное ограничение на выезд иногда вводят только на время самой процедуры, и далеко не всегда. После завершения банкротства оно снимается. Парадокс в том, что чаще границу закрывают именно долги с приставами — а банкротство эту проблему как раз решает.

Миф 4: «Это клеймо на всю жизнь». Неправда. Банкротство — финансовая процедура, а не поражение в правах. Оно не влияет на брак, детей, наследство, образование, покупку имущества. Новое имущество, купленное после процедуры, никто не отбирает.

А что с близкими

Частый вопрос: пострадают ли родственники. Ваше банкротство не делает банкротами супруга, родителей или детей и не списывает их собственные долги — каждый отвечает по своим обязательствам сам. Затронута может быть только ваша доля в совместно нажитом с супругом имуществе при реализации, но личные долги близких ваша процедура не касается.

Частые вопросы

Можно ли взять кредит после банкротства?

Да. Запрета нет, есть лишь обязанность пять лет сообщать о банкротстве. Сразу после процедуры дают неохотно, но через год-два кредитная история восстанавливается, и заёмщику снова доступны карты, кредиты и даже ипотека.

Возьмут ли на работу?

Да, на большинство должностей. Единственное ограничение — три года нельзя быть в органах управления юрлица (директором). Самозанятость и ИП доступны.

Когда можно банкротиться повторно?

Подать на банкротство повторно по своему заявлению можно не ранее чем через пять лет после завершения предыдущей процедуры.