Что будет с созаёмщиком и поручителем при банкротстве заёмщика

Звонок, который я слышу постоянно: «Мой брат (сосед, бывший работодатель) объявил себя банкротом, а я когда-то за него поручился. Теперь долг спишут — и с меня тоже?» В голосе надежда. И почти всегда мне приходится эту надежду разбивать. Банкротство одного человека не освобождает того, кто за него поручился или вместе с ним брал кредит.

Это, наверное, самое опасное заблуждение в теме поручительства. Люди подписываются «просто за компанию», денег в руках не держат, а потом, когда основной должник уходит в банкротство, обнаруживают, что весь долг переехал на них — целиком и официально. И часто узнают об этом, когда уже идут звонки из банка и приходят повестки.

Разберём честно: что именно происходит с поручителем и созаёмщиком при банкротстве должника, чем они отличаются, что делать, если долг повесили на вас, и как защититься. С опорой на закон и практику.

Поручитель и созаёмщик: в чём разница

Эти роли путают, а разница между ними принципиальная.

Созаёмщик — это полноценный участник кредита наравне с основным заёмщиком. Чаще всего созаёмщиками выступают супруги по ипотеке. Созаёмщик отвечает по долгу солидарно: банк вправе требовать всю сумму как с основного заёмщика, так и с созаёмщика — по своему выбору. По сути, это «такой же должник», просто формально вторым номером.

Поручитель — это человек, который обязался отвечать за чужой долг, если основной заёмщик его не вернёт. Поручитель денег не получал, но дал гарантию банку. И как только заёмщик перестаёт платить, банк имеет право прийти за деньгами к поручителю — тоже, как правило, за всей суммой.

Разная природа — но итог при банкротстве должника похожий: и созаёмщик, и поручитель остаются обязанными перед банком.

Почему банкротство должника не освобождает поручителя

Логика закона такая. Банкротство освобождает от долгов конкретного человека — того, кто прошёл процедуру. Это его личное «прощение». Обязательство же поручителя — это отдельное, его собственное обязательство перед банком, и оно никуда не девается оттого, что основного должника освободили.

Более того, для банка банкротство заёмщика — прямой сигнал идти к поручителю. Раз с самого должника взять уже нечего и его долг списан, кредитор предъявляет требование тому, кто за него ручался. И это абсолютно законно: смысл поручительства как раз в том, чтобы защитить банк на случай, когда заёмщик платить не может.

Из практики. Мужчина из поручился за кредит коллеги на 700 тысяч — «он надёжный, да и сумма небольшая». Коллега уволился, перестал платить и через год обанкротился. Долг в полном объёме предъявили поручителю, плюс набежавшие проценты. «Я же ни рубля не видел» — слышу это в таких историях каждый раз. Юридически, к сожалению, это значения не имеет: подпись под договором поручительства превратила чужой долг в его собственный.

Что происходит с созаёмщиком по ипотеке

Ипотека — отдельная и частая боль. Если один из созаёмщиков-супругов банкротится, второй остаётся обязанным по кредиту в полном объёме. Банкротство мужа не «обнуляет» ипотеку для жены-созаёмщика.

Здесь добавляется сложность с залогом: ипотечная квартира является обеспечением, и при банкротстве её могут реализовать в счёт долга. Поэтому ситуация, когда банкротится один из супругов по ипотеке, требует особого расчёта — что будет с квартирой, кто и сколько останется должен, имеет ли смысл второму супругу банкротиться тоже. В одиночку без юриста в этом разобраться тяжело.

Право регресса: можно ли потом вернуть деньги с должника

Часто спрашивают: «Хорошо, я как поручитель заплатил за должника. А могу я потом взыскать это с него?» По общему правилу — да, у поручителя, погасившего долг, возникает право регрессного требования к основному должнику. То есть вы вправе требовать с него то, что заплатили банку вместо него.

Но здесь и кроется ловушка банкротства. Если основной должник к этому моменту уже прошёл процедуру и освобождён от долгов, то и ваш регрессный долг к нему, скорее всего, окажется среди списанных — взыскивать будет не с кого. Чтобы не упустить шанс, поручителю важно вовремя заявить своё требование в деле о банкротстве должника — встать в реестр кредиторов, пока процедура идёт. Тогда есть возможность получить хоть что-то из конкурсной массы. Опоздал к реестру — остался ни с чем.

Как защитить себя, если долг повесили на вас

Если вы поручитель или созаёмщик и долг основного заёмщика лёг на вас, есть несколько вариантов действий — в зависимости от ситуации.

• Заявиться в реестр кредиторов должника. Если основной заёмщик в процессе банкротства, важно вовремя предъявить свои требования, чтобы потом не лишиться права регресса и иметь шанс на часть выплат.
• Договариваться с банком. Реструктуризация, рассрочка, пересмотр условий — банку часто выгоднее получить деньги постепенно, чем доводить и поручителя до банкротства.
• Самому пройти банкротство. Если предъявленный долг для вас непосилен, поручитель и созаёмщик имеют такое же право на банкротство, как любой должник. И долг по поручительству в собственном банкротстве списывается так же, как обычный кредит.

Последний пункт важен. Многие поручители не знают, что выход есть: если банк взыскал с вас неподъёмную сумму, вы можете списать её через собственное банкротство. Поручительство — это ваш долг, а значит, и освободиться от него вы можете тем же законным способом.

Совет на будущее: прежде чем поручиться

Раз уж речь зашла, скажу то, что говорю всем. Поручительство — это не формальность и не дружеская любезность. Подписывая договор поручительства, вы берёте на себя чужой долг по-настоящему, со всеми процентами и последствиями. И если заёмщик не заплатит или обанкротится — платить будете вы.

Поэтому прежде чем ручаться даже за близкого человека, честно ответьте себе: готов ли я выплатить эту сумму из своего кармана, если что-то пойдёт не так? Если ответ «нет» — лучше отказать, как бы неловко это ни было. Испорченные отношения восстановить проще, чем выплатить чужой кредит.

Часто задаваемые вопросы

Если заёмщик обанкротился, спишется ли долг с поручителя?

Нет. Банкротство основного заёмщика освобождает от долга только его самого. Обязательство поручителя сохраняется, и банк вправе предъявить требование к нему в полном объёме.

Переходит ли долг на поручителя при банкротстве должника?

Фактически да: после банкротства заёмщика банк взыскивает долг с поручителя, поскольку с самого должника взять уже нечего, а его долг списан. Поручительство — это самостоятельное обязательство перед кредитором.

Что будет с созаёмщиком по ипотеке, если второй банкротится?

Созаёмщик остаётся обязанным по кредиту в полном объёме, так как отвечает солидарно. При этом ипотечная квартира как залог может быть реализована — ситуация требует индивидуального расчёта.

Может ли поручитель потом вернуть деньги с должника?

По общему правилу у поручителя есть право регресса к должнику. Но если должник прошёл банкротство, регрессный долг может оказаться списанным. Чтобы сохранить шанс на выплату, поручителю нужно вовремя заявиться в реестр кредиторов в деле о банкротстве.

Может ли поручитель сам списать этот долг?

Да. Долг по поручительству — это собственный долг поручителя, и он списывается в его личном банкротстве так же, как обычный кредит. Если сумма непосильна, поручитель вправе пройти процедуру банкротства.